中国人民财产保险股份有限公司河北雄安分公司
发布日期：2026.7.1
案例简介
李某刚购入了一辆小轿车，并在某保险公司投保了机动车交通事故责任强制保险和商业险。
某天，李某驾车时不慎发生单方事故,导致车辆严重受损。焦急的李某立刻联系保险公司理赔,本以为有保险兜底,事情会顺利解决。
然而，保险公司在查勘过程中发现，李某的车辆在事故发生时存在发动机的进排气系统、刹车装置以及车辆悬挂的加装改装的情况。
由于李某私自将车改装，使车辆危险程度大幅增加，却未通知保险公司。根据保险相关规定，这种情况下商业险无法进行赔付，最终，车辆的损失只能由李某自己承担。
案例分析
保险费率的设定与车辆使用性质高度相关。李某在投保之后对车辆的刹车装置、发动机、排气管等多处部件进行加装、改装，必然会导致危险程度显著增加，李某应当及时通知保险公司，保险公司可以增加保费或解除合同并返还剩余保费。由于李某未履行该通知义务，保险公司依法在商业险范围内不承担赔偿保险金的责任。
【法律条款】
1.《机动车商业险示范条款》中写明:
被保险机动车被转让、改装、加装或改变使用性质等,导致被保险机动车危险程度显著增加，且未及时通知保险人，因危险程度显著增加而发生保险事故的属于责任免除，保险人不负责赔偿。
2.《中华人民共和国道路交通安全法》明确规定，机动车驾驶人应当遵守道路通行规定，保证行车安全。擅自加装、改装车辆的行为违反了法律规定，对驾驶人自身及其他交通参与者及公共安全构成严重威胁。因此，对于此类行为，应依法予以严厉打击和纠正。
《中国保险行业协会机动车商业保险示范条款(2020版)》第十条、第二十三条、第三十四条中均提到被保险机动车被转让、改装、加装或改变使用性质等,导致被保险机动车危险程度显著增加，且未及时通知保险人，因危险程度显著增加而发生保险事故则属于责任免除范
【风险提示】
一、改装前了解保险条款与规定
在改装前,务必仔细阅读车险合同的各项保险条款,特别是关于改装车辆的部分。不同保险公司的条款可能有所不同,了解清楚哪些改装会影响保险理赔,哪些不会。
二、改装过程中确认改装合法性
车主在改装过程中要确保所改装的内容符合法律法规相关要求，具体情况可通过车管所等官方渠道进行验证。非法改装可能导致保险公司在事故发生时拒绝理赔。
三、改装后及时书面通知保险公司
根据保险条款,在保险合同有效期内,如果车辆的合法改装可能增加车辆的风险系数，被保险人应提前通知保险公司，通知内容包括但不限于改装的详细内容、时间、地点及费用等信息,将改装信息正式纳入保险合同中,并及时申请办理批改手续。这有助于确保在出险时,保险公司能够按照新的合同内容进行理赔。
四、出险后及时报案处理
发生保险事故后，车主需要及时通知保险公司并报案，若涉及到改装部分的损失赔偿,需提供改装时的相关资料和证明。如果事故较为严重,还需通知交警等相关部门。
小保在此提醒广大车主车辆改装虽能彰显个性，但需要在法律和保险允许的范围内进行及时与保险公司沟通，确保保障权益。
祝大家出行顺利，驾驶愉快!